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高房价阴影下：中国储蓄率的断崖式下跌及其社会影响
2024年，一个令人震惊的数据打破了中国人“爱存钱”的传统印象：全国居民储蓄率骤降至24.3%，创历史新低，较2020年的45.7%出现了令人咋舌的“断崖式”下跌。央行数据显示，近半数（47.8%）受访者几乎没有存款或存款不足一万元。 这标志着中国居民储蓄行为的深刻转变，其背后是高房价带来的沉重压力。
回顾历史，上世纪90年代，我国居民储蓄率曾一度超过50%，2010年更达到52.3%，位居全球前列。然而，自2016年房地产市场升温以来，储蓄率便开始持续下滑，2018年跌破40%。即便是在2020年初至2022年底的疫情期间，面对未来不确定性，储蓄率也仅短暂回升至45.7%，随后便再度持续下行。
展开剩余70%这“断崖式”下跌的罪魁祸首，正是高房价所催生的高额房贷。央行数据显示，我国户均家庭总负债高达51.2万元，其中房贷占比超过80%，达到41.8万元，这反映出我国居民资产配置的严重失衡，对房地产的依赖程度过高。相比之下，美国家庭房地产资产占比约为33.2%，金融资产占比则高达65.7%。截止2024年底，我国个人住房贷款余额达到41.7万亿元，同比增长5.6%，平均每个房贷家庭每月需将42.3%的收入用于还贷，远超国际30%的警戒线。一位网友的倾诉或许能更生动地展现这一现状：“每月工资7500元，房贷就要还4500元，剩下的钱只够维持基本生活，根本存不下钱！”
高房价是如何导致储蓄率“断崖式”下跌的呢？主要体现在以下三个方面：
首先，巨额首付款吞噬了家庭积蓄。高房价迫使大多数购房者依赖银行贷款，而动辄数十万甚至上百万的首付款，往往需要耗尽家庭甚至两代人的所有积蓄，直接导致储蓄水平大幅下降。
其次，高额房贷挤压了家庭消费和储蓄空间。每月42.3%的收入用于还贷，这不仅严重压缩了家庭的消费支出，更使得他们几乎没有余钱储蓄。这直接解释了央行公布的国内90%家庭存款低于10万元的现象，并严重削弱了购房家庭的风险抵抗能力。
最后，高房价推高了租金水平。在北上深等一线城市，租金支出已占到年轻人收入的近40%，这意味着，不仅是背负房贷的“房奴”，就连租房群体也难以实现储蓄。
储蓄率的“断崖式”下跌将带来一系列严峻的社会问题：
首先，养老保障面临巨大挑战。2035年我国养老金缺口将超过10万亿元，个人储蓄率的持续下跌无疑将加剧养老保障的压力，使居民养老面临更大的困境。
其次，消费需求不足将制约经济增长。虽然高房价在短期内能刺激GDP和土地出让金增长，但从长远来看，一旦经济下行或失业率上升，缺乏储蓄的家庭将迅速减少消费，依靠消费拉动经济将变得异常困难。
最后，家庭抗风险能力大幅下降。高负债率使得许多家庭面临巨大的财务风险，一旦遭遇失业、疾病等突发事件，将无力应对，生活将陷入困境。
为了化解高房价带来的冲击，刻不容缓的应对措施包括：提高居民收入在GDP中的占比，增加就业岗位，保障居民的收入水平和就业机会，才能从根本上解决储蓄率下跌的问题。
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